善用保單里的錢，你會有意想不到的收獲！

對于保險，不少人認(rèn)為保險就是花錢買安康。萬一出事將來能獲賠，花小錢，把或有風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

其實保險作為一種重要的金融工具，它的作用還有很多。保險合同里藏著的幾種錢，它們的主要作用是什么，能為我們帶來怎樣的價值？

1、保費：投保人投保成功后交給保險公司的錢， 要按期、足額繳納。保費有法律屬性，有保全利益。

2、保額：同一種產(chǎn)品額度越高， 擁有的保障也越多，保費也會隨之升高。每人情況不同，需量身定制。

3、理賠金或是受益金：出了事故后真正拿到手的錢， 可能小于保額， 也可能大于或等于保額， 這取決于相對應(yīng)的合同條款。理賠金有定向傳承作用， 受法律保護(hù)，能避債免稅。投保時強烈建議明確指定受益人、順序和份額， 不要只寫法定！ （注：萬一之前沒留意或是之后想變更，受益人信息也可在承保后更改的。）

4、生存金：活著就能領(lǐng)的錢，例如國家正在大力推進(jìn)的， 也是越來越多周圍人正在加買的商業(yè)養(yǎng)老年金，像領(lǐng)退休金一樣，到時到點就能確定領(lǐng)錢， 活多久領(lǐng)多久， 妥妥地躺贏。

5、現(xiàn)金價值：保險法里的說法是保單積存的責(zé)任準(zhǔn)備金?？梢院唵卫斫獬赏吮r能拿回的錢。分紅或保單貸款時現(xiàn)金價值是個重要的計算依據(jù)。

6、保單貸款：保險合同權(quán)益之一， 通常最高貸款金額不超過現(xiàn)金價值扣除各項欠款及應(yīng)付利息后余額的80%， 期限一般不超過180天。貸款期間保單依然有效。這條被許多普通人無視，卻是個倍受許多商業(yè)人士或高凈值人士珍視和活用的條款。

【案例分享】：

李先生是位企業(yè)主，多年前就配置了各種保險呵護(hù)自己和家人，并做好了保單受益人的清晰指定，即明確了之后的財富傳承安排。現(xiàn)在保單里的現(xiàn)金價值已超1000萬元， 每年還在以4.5%的速度在穩(wěn)健增長。

但做生意并不會一帆順利，李先生有時會發(fā)生資金周轉(zhuǎn)或臨時急需用錢的情況，在又要保單正常有效呵護(hù)全家人，又要保企業(yè)正常運轉(zhuǎn)的情形下， 李先生就經(jīng)常借助保單的力量解決臨時資金問題。

假設(shè)保單貸款是5.5%的利率， 李先生如果貸款700萬元， 一個月的利息大概3.2萬，但每月的保單現(xiàn)金價值增長在3.75萬元，一來一去算下來臨時借貸的成本并不高， 既解決了企業(yè)困境又讓保單價值持續(xù)增長， 保險的金融作用得到了很好的發(fā)揮， 也讓有錢人變得越來越有錢。（風(fēng)險提示：具體保險責(zé)任和責(zé)任免除等事項以相關(guān)產(chǎn)品條款為準(zhǔn)。）

他山之石可以攻玉， 我們普通人是否也可以借此審視下自己的保單，用好藏在保險里的資金呢？

在目前利率持續(xù)下滑的大環(huán)境下，把錢從短期的理財產(chǎn)品部分配置到長期的，保證固定收益的險資里也是個不錯的安排吧？錢還在的，不過是換了個更安全的地方而已。

【瀚林智庫作者簡介 董琦】

董琦女士，出生于北京，畢業(yè)于北京大學(xué)(BA)、美國城市大學(xué) （MBA）

泰康集團(tuán)HWP（健康財富規(guī)劃師）

加拿大多倫多房地產(chǎn)協(xié)會會員&經(jīng)紀(jì)

加拿大安省注冊營養(yǎng)師

職業(yè)經(jīng)歷：

1.   20多年在國家部委和世界500強企業(yè)做管理與培訓(xùn)。

2.   20多年加中兩國多城市房地產(chǎn)投資、買賣與財富管理的成功經(jīng)驗。

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